流程再造叠加精准灌溉360数科详解把控小微客群风险

发布时间:   来源:经济参考报

小微企业是经济运行的“毛细血管”,是经济发展的生力军、就业的主渠道。银保监会数据显示,截至2021年一季度末,银行业机构普惠小微企业贷款余额16.67万亿元,同比增长34.3%,增速比上年末高4个百分点。

360数科首席风险官郑彦在日前召开的媒体沟通会上分享了360数科在小微企业贷款方面的实践。郑彦表示,传统模式下的融资服务存在较为严重的超配现象,很多小企业主相比融资额度,更需要的是快速到款,借贷周期灵活,甚至接受随借随还的借贷形式。“小微金融目前面临四大困境,即获客难、审核难、判断难、回收难。但找到合适的分层,解决错配问题后,小微金融的难题依靠技术并非无法解决。”

数据显示,360数科从2018年第四季度到2020年第四季度9个财季不良率分别为0.9%、0.9%、1.0%、1.10%、1.3%、2.2%、2.8%、2%、1.5%。从波动曲线看,经过疫情期间的短暂抬头后,不良率已经趋于平稳,显示出风控策略的有效性。

不良率是小微信贷质量最为直观的指标,但在业务实践中,不良率并不仅仅关联风控一环,而是获客、风控、贷中、贷后等系统化的“流程再造”与“精准灌溉”。郑彦举例称,在获客营销环节,360数科会通过和短视频等流量方联合建模,通过十几个变量的各种组合和权重,找到更偏小微业主的客户。在贷前授信环节,用反欺诈和征信策略做准入;贷中做一些灵活的调额和定价;贷后则是智能分案与机器人催收。整体看,通过风险前置和精准匹配,提高了渠道投放质量并可节约渠道营销成本。

目前360数科平台上注册资本500万元以下用户占比69.53%,户均借款额每年增长30%,占比前三的行业来自零售批发业、住宿餐饮业和制造业。而从结果来看,截止到去年底,360数科平台上小微信贷不良率为0.94%,大幅低于借条用户1.5%的不良率水平。据悉,未来360数科还将与金城银行合作试水更大额的小微信贷产品,以提供更多元细分的服务品类。

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